Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

«... одна семейная пара, с которой я был знаком, попросила меня и моего товарища выступить в роли поручителей. Знали мы их давно и в том, что они смогут справиться с платежами, сомнений не вызывало. Кредит составлял около 300 000 руб. Я и мой друг подписали необходимые документы. Но случилось непредвиденное. Знакомые попали в ДТП, в результате аварии разбились насмерть. Мой друг заявил, что он неплатежеспособный, так что все обязательства по кредиту легли на мои плечи. К сожалению, я тоже не получаю большую зарплату, чтобы в одиночку справиться с создавшейся проблемой. Вот такая история… Подумайте, прежде чем согласиться стать поручителем. Сможете ли Вы выплатить долг, если произойдет аналогичная ситуация?» 

Многие граждане РФ сталкивались c подобной ситуацией и будут еще не раз попадать в похожие истории. Чтобы такого рода случаи происходили как можно реже, необходимо разобраться и понять, в чем состоит особенность поручительства, каковы права поручителя, в результате каких обстоятельств, прекращается поручительство.

В последние годы появилось много возможностей для получения кредита и реализации собственных желаний и планов. Банки готовы в любой момент выдать кредит на разные, в том числе и крупные суммы, под поручительство. При этом от размера суммы зависит и количество привлекаемых поручителей. Так, например, для получения кредита на сумму от 45 000 р. до 300 000 р. требуется всего один человек, выступающий в качестве поручителя; на сумму больше 300 000 р. – 2 поручителя и т.д. При этом банк в обязательном порядке требует предоставить информацию о доходах не только должника, но и поручителя. Это дает кредитору дополнительную гарантию, что выданная сумма будет возвращена в срок и в полном размере. 

Граждан РФ интересует, могут ли сбербанки Москвы (Петербурга) выдать потребительский кредит без справок и поручителей. Действительно, многие банки предоставляют кредиты физическим лицам без поручителей и в достаточно быстрые сроки. 

На сегодняшний день лица преклонного возраста (пенсионеры) также имеют возможность получить кредит в банке без поручителей. Сумма кредита, предоставляемого без поручителя, составляет не более 45 000р., а в некоторых регионах РФ и ниже. 

На поручителя ложится большая ответственность. Он так же, как и должник, отвечает перед кредитором, включая выплаты процентов (ст. 363 ГК РФ). Ведь в случае нежелания или отсутствия возможностей выплачивать кредит должником банки имеют право потребовать возврата долга от поручителей. Таким образом, поручитель вместе с должником несет перед банком солидарную ответственность, если договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, что является существенным условием договора. Лицо, выступавшее в роли поручителя, должно быть финансово независимым, иметь стабильный уровень дохода. В этом случае человек сможет расплатиться с банком по кредиту и не испытывать финансовые проблемы в будущем. Прежде чем согласиться выступить в роли поручителя, следует получить всю необходимую информацию о кредите: какова сумма кредита, сроки погашения кредита, каков размер пени за неуплату и т.д. 

При желании поручителя взять кредит на собственные нужды банк будет оценивать платежеспособность поручителя. Именно от этого обстоятельства будет зависеть решение кредитора: отказать в выдаче кредита либо нет.

Рассмотрим частный случай:

«Директор одной фирмы решил взять кредит на крупную сумму денег, якобы для покупки дома. Поручителем выступил его коллега по работе. Получив кредит, он уехал и больше в городе не появлялся. Банк потребовал выплатить сумму кредита и проценты с поручителя…»  Таким образом, при помощи сотрудников, выступающих в роли поручителей, руководство часто пытается решить и свои финансовые проблемы.

Ст. 364 ГК РФ и ст. 365 ГК РФ регулирует права поручителя по кредиту:

• поручитель имеет право выдвигать возражения против требования кредитора;
• поручитель имеет право требовать возмещения убытков, понесенных  в связи с ответственностью за должника;
• в случае исполнения обязательства поручитель имеет право потребовать от кредитора документы, удостоверяющие требования к должнику. 

При этом должник обязан сразу известить поручителя в случае полного погашения кредита. Банки, требуя возврата долга не только с кредитора, но и с поручителя, своего рода подстраховываются, чтобы выданная сумма была возвращена в полном размере. Соглашаясь выступить в роли поручителя, следует помнить о некоторых правилах: не подписывать пустые бланки документов; получать полную информацию о кредиторе, о его финансовом положении; в случае сомнений не бояться отказать кредитору.

 Таким образом, прежде чем соглашаться выступить в роли поручителя, следует взвесить все за и против, оценить свои возможности и силы, чтобы впоследствии не возникло финансовых трудностей и проблем при погашении кредита.